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主要银行存款利率未调整不宜以局部判断整体市场

针对个别银行上调存款利率的行为,近期部分媒体以“存款大战”等为主题做了跟进报道。不过上海、深圳、广东等主要区域银行业人士在接受上证报记者采访时表示,尽管存在一定的存款增长压力,但存款利率整体平稳,银行业竞争适度,未出现所谓的“存款大战”。

“近期深圳主要商业银行负债来源总体平稳,各行存款保持稳健,未推出优惠活动、上调利率来竞争吸收存款。”某深圳银行业人士对上证报称。

经上证报记者调查,主要商业银行存款利率自央行最近一次降息也即2015年10月24日之后,主要商业银行存款挂牌利率普遍已经上浮到当前水平,近期并未调整。

以一年期定期存款为例,基准利率为1.5%,五大行挂牌利率均为1.75%,上浮16.7%;股份行挂牌利率上浮多为30%,如中信、民生、兴业、广发等挂牌利率均为1.95%,也有少数如招行为1.75%;城商行、农商行总体上浮幅度更高,如上海农商行为2%,上浮33.3%,河北银行、张家口银行为2.25%,上浮50%。

据上证报记者初步梳理发现,目前备受关注的几大区域中,仅广东地区的广州银行做了个别期限存款利率调整,上调三个月和六个月整存整取定期存款挂牌利率,但同时下调一天、七天通知存款和协定存款挂牌利率,一年以上期限的未作调整。

民生银行研究院院长黄剑辉在查阅了五大行和12家全国性股份制商业银行网站后亦发现,这些主要商业银行的存款利率自2015年以来均未上调,而这17家银行存款规模占全部金融行业的55%。

上调存款利率的银行更多的是负债能力偏弱的中小机构,黄剑辉认为,这些银行也并非无差别的上调各类存款利率,主要上调的是中长期个人存款利率或者市场化程度更高的大额存单利率,占存款规模较大的短中期存款没有调整,甚至还有银行下调了活期存款利率,而活期存款大约占到银行业存款规模的一半左右。

不过据银行反映,在当前国内外经济形势下,国际上负面声音增多,国内市场利率走高预期增强,货币市场利率处于高位,大额存单和理财产品收益率有所变化。

数据显示,目前五大行大额存单利率上浮幅度保持稳定,一般按照同期限人民银行基准利率上浮30%-40%,比如1-4月工行各期限大额存单平均上浮39.13%-40%,但也有个别商业银行大额存单利率略有上升,比如招商银行广州分行3月调整了两年期零售大额存单利率至2.95%,4月上调三年和五年期对公大额存单利率。

与此同时,银行理财资金收益率有所上扬,不同类型理财产品余额分化。4月上海地区理财资金收益率上扬,新增非保本理财产品470.68亿元,保本理财产品环比下降215.25亿元。

但中国银协首席经济学家巴曙松认为,以整个市场供求看,在货币政策的引导下,资金市场总体平稳,个别银行资金成本上行显示金融去杠杆有进展,但不宜以局部市场判断整体市场。

监管部门已采取积极措施

不会出现流动性异常紧张情况

巴曙松从机构类型及银行业务两个方面对当前局面做了分析,并判断这奠定了市场总体稳定的基础。

从金融机构的不同业务条线比较,目前部分金融机构流动性相对紧张的主要体现在同业条线,而自营和理财资金成本较为稳定,巴曙松认为,在新的金融去杠杆政策引导下,央行对于流动性主动调节的力度和灵活度明显提高,此前上调公开市场操作利率也主要是针对金融市场和同业链条,对一般存贷款利率的影响并不大。

从不同类型的机构看,当前在资金市场总体平衡下的流动性局部收紧,主要是对过去扩张过快的部分中小银行造成压力,但对于大型国有商业银行和全国性股份制银行而言,存款占比达到70%-80%,负债结构健康、稳定性强、成本可控,并不需要采取高息揽存等方式来获取流动性。巴曙松认为,这奠定了市场总体稳定的基础。

另外,据中行国际金融研究所首席研究员宗良称,尽管二季度以来,受多种因素影响,我国货币市场利率确实出现一定上行,但当前货币市场上行幅度有限,整体仍处于历史较低水平,以7天银行间同业拆借加权利率为例,2017年5月末,该值为3.2231%,较2016年末上行了0.49%,但仍低于过去六年3.53%的平均水平。

当前货币市场利率上行也并未明显传导到实体经济,企业获得贷款难度和融资成本并未显著增加。据宗良提供的信息,5月末,民间借贷利率,如温州民间融资综合利率为15.25%,相比2016年还下降了0.75个百分点;5年期AAA级债券发行利率为5.025%,相比2016年末下降了近2个百分点。

不过,货币利率上行确实加大了市场对未来流动性的担忧。但交行首席经济学家连平认为,6月市场流动性可能出现季节性偏紧,市场利率也可能阶段性波动,但监管部门已经采取积极措施,不会出现流动性异常紧张、市场利率飙升的情况,对部分银行存款利率上浮不必反应过度。

从公开市场操作看,近期央行明显加大了对流动性水平变化的监控和调控力度,使1-4月的货币净投放基本覆盖了跨年资金到期量,并在5月重启了28天逆回购。工行城市金融研究所资深专家樊志刚认为,央行意在提前平滑跨季资金吃紧状况,同时,在2月和3月央行资产负债表连续缩表后,4月又有所扩张,这也反映了央行防止流动性冲击的意图。

与此同时,银监会在针对金融去杠杆高频率发文的同时设定了4至6个月的过渡期,樊志刚认为,这也给予金融机构一定的政策消化和业务调整期,因此发生流动性危机的概率很低。

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