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银行打起揽储价格战:存款利率最高上浮40%远超预期

 
来源:投资者报
原标题:存款利率上浮最高都40%了快瞧你的银行是否跟进?



“资金荒”来袭,银行间拆借利率、理财产品收益率都大幅飙升。为了多揽储,各家银行纷纷打起了揽储价格战

不知道大家有没有发现,近期身边的银行开始提高存款利息了。宁波银行、招商银行等一批股份制银行将一年存款利率上浮高达30%,有的银行甚至出现高达利率上浮40%的情况。

不仅存款利率,银行理财利率同样是水涨船高。《投资者报》记者调查深圳地区多家银行发现,各家银行在争夺理财与存款方面竞争更加激烈,民生银行某支行理财人员表示,该行理财产品平均收益在4.75%到4.8%之间,远远高出4月4.18%的平均预期收益率。

为什么会出现这种现象?记者了解到,这主要是由于“去杠杆、严监管”,造成流动性持续紧张,非常渴望资金的银行打起了“价格战”。

融360分析师刘银平认为,自2016年12月以来,银行理财收益率持续上升,这与市场流动性收紧、资金利率上扬有关。

“近期中国银行间同业资金成本持续上涨,5月22日一年期SHIBOR首次超过一年期贷款基础利率(LPR),短期内银行资金成本仍然高企,银行理财产品的收益率有望继续上升。”刘银平提醒投资者注意,从长期来看,银行理财行业监管加强,资金池、期限错配、高杠杆行为将被制止,非标资产投资也将得到限制,银行理财收益率或将因此下行。

中小银行揽储行为更激进

值得注意的是,此次理财收益与定期存款利率上浮方面,城商行、农商行表现比国有行、股份制银行更加激进。

目前银行执行的基准利率为:活期存款利率0.35%,定期存款中,整存整取三个月、半年、一年、两年分别为1.1%、1.3%、1.5%、2.1%,三年为2.75%。

今年一季度银行存款利率报告显示,国有五大行在35个城市的各期限存款利率最高上浮40%,邮储在6个月定期存款上最高上浮40%,股份制商业银行存款利率高于国有银行、最高上浮45%,城商行存款利率差最高上浮53.6%。举一个简单的例子说明,1万元的一年期存款,如果利率上浮40%,意味着你可以拿到210元的利息,多收60元。

城商行在此次上浮利率中表现更为积极。以深圳地区为例,活期存款方面,多数银行执行的存款利率均为0.3%,低于基准利率。而浙商银行、渤海银行与江苏银行则为0.35%,一年期定期存款,各大银行执行的实际利率大多为1.95%或1.75%,上浮幅度为30%或20%,渤海银行、宁波银行和北京银行几家城商行达到2%,上浮比例为33%。

对于中小银行在利率上浮高于国有大行的原因,中金固收团队的研报分析,中小商业银行近几年资产端依赖交叉金融业务扩张较为迅速,负债端上看,中小银行则主要依赖批发性融资,包括同业存款、回购以及发行同业存单等方式从大行的超储中借来准备金。从上市银行的数据来看,股份制银行、城农商行的同业负债+应付债券在总负债的占比超过30%,个别银行甚至超过45%。

由于股份制商业银行、城商行及农商行吸纳存款的能力有限,往往通过发行成本较高的同业存单、理财产品筹集资金,进行主动负债。然而随着监管层加严格MPA考核力度,遏制了中小银行的负债扩张,中小银行不得上浮较高利率揽储。

此外,从今年一季度一般存款来看,上市银行吸收存款增速由2016年末的10.17%下降至9.78%,中金研报指出,存款的乏力进一步传导至资产端扩张的放缓,在货币政策以及各类监管政策持续偏紧、监督金融机构防风险、去杠杆背景下,市场流动性整体偏紧,“流动性池子的水下降”,叠加银行的信用扩张放缓,基础货币与所派生的货币的下降,将使得一般存款增长持续乏力。未来,商业银行在一般存款的价格战中也将更加激烈。

理财产品收益连升5个月

理财产品方面遇到的难题差不多。

由于一季末MPA(宏观审慎评估系统,央行为维护金融稳定推出的新的监管机制)考核结束后监管政策的持续升级,产品发售数量也开始大幅度收缩,但平均预期收益却未出现降幅。数据显示,截至今年4月,银行理财产品发行量共10855款,较2017年3月份减少1597款,下降15%。收益却自从2016年12月以来,持续五个月走高,4月银行理财产品的平均预期收益率为4.18%,预期收益率比3月上升0.05个百分点。而截至5月14日,银行理财产品平均收益率已经达到4.12%。

具体来看,5月第二周银行理财产品共发行2657款,发行总量在50款以上的银行共8家,其中5大国有银行发行产品数据最多,收益率相对稳健。以建行发行数量最多,共发行179只产品,平均预期收益同样最高,为4.3%。而江苏海安农商行的金蝶日日添鑫理财预期收益最高,达到10%。

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